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　　【文/羽扇觀經(jīng)工作室】

　　2月9日，金華禁業(yè)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局金華監(jiān)管分局披露行政處罰信息，銀行金華銀行股份有限公司（下稱“金華銀行”）及相關(guān)責(zé)任人因多項(xiàng)違法違規(guī)行為遭到嚴(yán)厲處罰，被罰大神论坛大白加拿大28算法引發(fā)銀行業(yè)及資本市場(chǎng)廣泛關(guān)注。人遭

　　據(jù)悉，金華禁業(yè)金華銀行因員工行為管理不到位、銀行貸款“三查”不到位、被罰貸款資金未按約定用途使用等問(wèn)題，人遭被罰款370萬(wàn)元；同時(shí)，金華禁業(yè)相關(guān)責(zé)任人也受到追責(zé)，銀行徐志勤、被罰傅強(qiáng)、人遭吳笛、金華禁業(yè)孟懷谷被給予警告，銀行程少偉、被罰季強(qiáng)松、陸遙被禁止從事銀行業(yè)工作5年，高侃、大神论坛大白加拿大28算法陳晨被禁止從事銀行業(yè)工作1年。

　　作為扎根浙江的區(qū)域性城商行，金華銀行2025年合規(guī)問(wèn)題頻發(fā)，此次高額罰單并非個(gè)例，疊加2025年前三季度業(yè)績(jī)?cè)鏊俜啪彙①Y產(chǎn)質(zhì)量承壓的現(xiàn)狀，其經(jīng)營(yíng)發(fā)展陷入合規(guī)與業(yè)績(jī)的雙重考驗(yàn)。

　　370萬(wàn)罰款+多人禁業(yè)，違規(guī)行為直指核心業(yè)務(wù)短板

　　2月9日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局金華監(jiān)管分局公開的行政處罰信息表顯示，金華銀行及相關(guān)責(zé)任人因三項(xiàng)核心違法違規(guī)行為，面臨嚴(yán)厲處罰，這也是該行2025年以來(lái)收到的最重磅罰單，其違規(guī)細(xì)節(jié)直指銀行信貸業(yè)務(wù)與內(nèi)部管理的核心短板。

　　具體來(lái)看，此次金華銀行的主要違法違規(guī)行為集中在兩大領(lǐng)域，均為銀行業(yè)高頻違規(guī)痛點(diǎn)。其一，員工行為管理不到位，這意味著該行在員工招聘、培訓(xùn)、考核、監(jiān)督等全流程管理中存在明顯漏洞，未能有效規(guī)范員工執(zhí)業(yè)行為，可能存在員工違規(guī)操作、利益輸送等潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　其二，貸款“三查”不到位，貸款資金未按約定用途使用，這直接觸及信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)底線——貸款“三查”（貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查）是銀行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)、防范不良貸款的核心環(huán)節(jié)，而資金挪用則可能導(dǎo)致信貸資金流入房地產(chǎn)、股市等禁止領(lǐng)域，加劇銀行資產(chǎn)質(zhì)量隱患。

　　伴隨機(jī)構(gòu)處罰而來(lái)的，是相關(guān)責(zé)任人的追責(zé)問(wèn)責(zé)，處罰力度堪稱嚴(yán)厲。根據(jù)行政處罰內(nèi)容，徐志勤、傅強(qiáng)、吳笛、孟懷谷四名責(zé)任人因相關(guān)違規(guī)行為被給予警告，而程少偉、季強(qiáng)松、陸遙則被禁止從事銀行業(yè)工作5年，高侃、陳晨被禁止從事銀行業(yè)工作1年，這也是金華銀行近年來(lái)因違規(guī)行為對(duì)責(zé)任人作出的最嚴(yán)厲追責(zé)。

　　梳理監(jiān)管公開信息可知，2025年以來(lái)，金華銀行已多次因合規(guī)問(wèn)題收到罰單，涉及的違規(guī)行為包括違規(guī)發(fā)放貸款、票據(jù)業(yè)務(wù)操作不規(guī)范、內(nèi)控管理不完善等，違規(guī)領(lǐng)域集中在信貸、票據(jù)等核心業(yè)務(wù)板塊，與此次被罰的違規(guī)類型高度重合。

　　其中2025年8月7日，金華銀行被中國(guó)人民銀行浙江分行因違反賬戶管理規(guī)定、違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定等處以717.5萬(wàn)元的罰款。

　　從業(yè)務(wù)布局來(lái)看，信貸業(yè)務(wù)是金華銀行的核心營(yíng)收來(lái)源，也是其違規(guī)行為的重災(zāi)區(qū)。公開信息顯示，金華銀行成立于1997年12月，目前在浙江省內(nèi)設(shè)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)114個(gè)，聚焦區(qū)域性金融服務(wù)，信貸業(yè)務(wù)主要面向中小企業(yè)及個(gè)人客戶，其中中小企業(yè)貸款占比超60%。由于中小企業(yè)客戶資質(zhì)參差不齊、還款能力不穩(wěn)定，疊加該行貸款“三查”不到位，導(dǎo)致其信貸風(fēng)險(xiǎn)管控難度加大，資金挪用、不良貸款攀升等問(wèn)題隨之浮現(xiàn)，這也暴露了該行在中小企業(yè)信貸管理中的薄弱環(huán)節(jié)。

　　業(yè)績(jī)承壓：前三季度增速放緩，合規(guī)漏洞加劇發(fā)展困境

　　此次高額罰單的落地，對(duì)于業(yè)績(jī)?cè)鏊儆兴啪彽慕鹑A銀行而言，合規(guī)壓力進(jìn)一步加大。

　　從2025年前三季度業(yè)績(jī)表現(xiàn)來(lái)看，金華銀行的核心經(jīng)營(yíng)指標(biāo)呈現(xiàn)“增速回落但仍穩(wěn)健”的態(tài)勢(shì)。資產(chǎn)總額方面，1257.56億元的規(guī)模在區(qū)域性城商行中處于中等水平，較2024年末的1173.72億元增長(zhǎng)約在浙江省城商行競(jìng)爭(zhēng)格局持續(xù)分化的背景下，金華銀行2025年前三季度的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)透露出明顯的增長(zhǎng)乏力與合規(guī)隱憂。截至2025年9月末，該行資產(chǎn)總額1257.56億元，較年初增長(zhǎng)3.63%，這一增速不僅低于同期浙江省內(nèi)頭部城商行寧波銀行（11.04%）、杭州銀行（5.83%）的擴(kuò)張水平，也落后于嘉興銀行（6.97%）、寧波通商銀行（7.58%）等區(qū)域性同業(yè)。

　　業(yè)績(jī)層面，金華銀行前三季度實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)5.4億元，同比增長(zhǎng)率雖保持正區(qū)間，但與省內(nèi)同業(yè)相比差距顯著。同期杭州銀行凈利潤(rùn)增速達(dá)18.6%，寧波銀行雖因基數(shù)效應(yīng)增速放緩至7.2%，但仍遠(yuǎn)高于金華銀行水平。

　　若將時(shí)間軸拉長(zhǎng)，該行2024年全年凈利潤(rùn)6.39億元，同比增速18.09%的表面增長(zhǎng)背后，實(shí)則隱藏著資產(chǎn)質(zhì)量惡化的隱憂——2024年末不良貸款率攀升至1.21%，較2023年上升0.12個(gè)百分點(diǎn)，關(guān)注類貸款占比同步升至1.52%，潛在風(fēng)險(xiǎn)敞口持續(xù)擴(kuò)大。這種“以量補(bǔ)價(jià)”的粗放增長(zhǎng)模式，在凈息差持續(xù)收窄的行業(yè)趨勢(shì)下愈發(fā)難以為繼。

　　資本充足率指標(biāo)的惡化進(jìn)一步加劇了發(fā)展困境。截至2025年9月末，該行資本充足率雖勉強(qiáng)維持在監(jiān)管紅線之上，但核心一級(jí)資本充足率較2024年末下降0.3個(gè)百分點(diǎn)，資本緩沖空間持續(xù)壓縮。在監(jiān)管對(duì)城商行資本管理趨嚴(yán)的背景下，這種資本消耗速度與盈利能力的錯(cuò)配，可能限制其未來(lái)資產(chǎn)擴(kuò)張和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

　　與此同時(shí)，股東信心動(dòng)搖的信號(hào)已然顯現(xiàn)：2025年以來(lái)，義烏市立興貿(mào)易有限公司、浙江森宇實(shí)業(yè)有限公司兩家股東相繼出質(zhì)合計(jì)3759.53萬(wàn)股股權(quán)，反映出市場(chǎng)對(duì)其長(zhǎng)期價(jià)值的質(zhì)疑。結(jié)合此次被罰的違規(guī)行為來(lái)看，金華銀行的內(nèi)部管理漏洞與業(yè)績(jī)壓力之間存在一定關(guān)聯(lián)。

　　對(duì)于金華銀行而言，此次高額罰單既是警示，也是整改的契機(jī)。未來(lái)，若想擺脫合規(guī)與業(yè)績(jī)的雙重壓力，一方面需要正視內(nèi)部管理漏洞，加大內(nèi)控建設(shè)投入，完善員工行為管理體系和信貸風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，嚴(yán)格落實(shí)貸款“三查”制度，從源頭杜絕違規(guī)行為；另一方面，需要優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，培育新的營(yíng)收增長(zhǎng)點(diǎn)，降低對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的依賴，提升盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。唯有如此，才能實(shí)現(xiàn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)與業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的良性循環(huán)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟。